Если банк лишился лицензии, «лопнул», ликвидируется или находится на стадии банкротства: что делать заемщикам? 01/03/2016

Если обратиться к законодательству нашей страны, то можно найти императивную норму о том, что лицо – физическое или юридическое, взявшее кредит в банке обязано вернуть его в полном объеме и на условиях, назначенных в подписанном договоре. И это правило действует в ситуациях, когда само финансовое учреждение находится в процессе ликвидации или обратилось за квалифицированной защитой от банкротства.
Соответственно возникшие просрочки в платежах независимо от наличия намерения заемщика уклониться от возврата денежных средств или просто по незнанию, что их необходимо вернуть банку – банкроту или банку без лицензии, неизбежно ведут к взиманию долга через суд с дальнейшим обращением взыскания на активы (имущество) должника. В аналогичных ситуациях не исключена реализация имущества - предмета залога, если, например, кредит брался с условием о залоге или на покупку недвижимости или транспортного средства.
Если при оформлении кредита не было залога, но был поручитель, к ответственности привлекут и его, несмотря на нахождение банка в процессе ликвидации или на любой стадии банкротства. Ответственность поручителя и заемщика будет солидарной.
Если банк находится на одной из стадий ликвидации или в процессе банкротства, то основной фигурой является либо конкурсный управляющий, либо ликвидатор, которые должны использовать все имеющиеся активы финансовой организации для погашения ее собственных долгов.
Все имеющиеся непогашенные заемщиками кредиты на момент банкротства или ликвидации банка передаются другой организации. Это может быть другой банк или агентство по страхованию вкладов. После такой передачи необходимо послать уведомление всем должникам банкротящейся или ликвидированной организации, которые автоматически становятся должниками другого банка или АСВ.
Уведомление должно быть сделано правильно: соответствующее письма направляются по адресам заемщика, указанным в договоре. Стоит отметить, что извещение о переходе права имеет силу для заемщика, независимо от того, направил его первоначальный (банк – банкрот) или новый кредитор. При этом согласия заемщика, выраженного в той или иной форме на переход права требования к новому кредитору, не требуется. Однако заемщик может отказаться от исполнения обязанности по кредитному договору, если новый кредитор не предоставит ему доказательств перехода к нему прав от старого кредитора. Сделать это будет не сложно, поскольку в законах не установлен характер информации, необходимой для подтверждения перехода прав требования. Предполагается, что достаточным будет предъявление подтверждения факта перехода прав (со стороны нового кредитора), исходящее от первоначального кредитора, выраженное в письменной форме, либо копия договора между ним и новым кредитором.
Если у заемщика все равно имеются сомнения в отношении нового кредитора, то он имеет право осуществлять ежемесячные платежи по прежним реквизитам и на условиях, перечисленных в заключённом с ним кредитном договоре. Для того, чтобы избежать проблем и свести к минимуму необходимость отстаивания собственных интересов в арбитражном суде, заемщикам рекомендуется сохранить все документы, подтверждающие все выплаты по кредиту.
Если у кредитной организации была отозвана лицензия, но она не находится в процессе ликвидации и не объявляет себя банкротом, заемщику необходимо самостоятельно узнать куда (по каким реквизитам) необходимо вносить оставшиеся платежи по кредиту. Сделать это можно обратившись во временную администрацию банка, адреса и телефоны которой можно уточнить на сайте банка или в любом из его отделений.
Также у временной администрации стоит уточнить, когда прошел последний платеж по кредиту и выяснить, какая сумма осталась за вами по данным администрации, а также свериться по реквизитам. Желательно, чтобы вся информация была предоставлена заявителю в письменном виде. Это станет лучшим доказательством вашей добросовестности в случае обращения администрации в арбитражный суд с целью взыскания проблемной задолженности.
Кроме того, стоит подчеркнуть, что ни при ликвидации, ни при банкротстве, ни при проблемах с лицензией не будут меняться условия первоначального кредитного договора, заключённого с заемщиком. Соответственно, процентная ставка не должна увеличиться, а срок погашения кредита не может быть изменён. Однако у нового кредитора имеется возможность предложить заемщику погасить кредит досрочно или подписать новый договор. И здесь все зависит от желания заемщика: он может согласиться и погасить заем раньше срока или подписать новое соглашение, а также продолжить осуществлять выплаты на старых условиях или обратиться за юридической помощью в СПб или другом населенном пункте России, если банк нарушает его права.