ФЗ «О банкротстве» - коллапс для банковской системы? 23/07/2015

   Являясь самой обсуждаемой темой этого лета, ФЗ «О банкротстве физических лиц», который должен вступить в силу 1 октября текущего года, по прогнозам экспертов способен пошатнуть всю банковскую систему нашей страны. И это объясняется довольно банально: по подсчетам специалистов около одного миллиона граждан объявят себя банкротами незамедлительно. И это только приблизительная цифра, которую помогли выявить опросы заемщиков, кредитных организаций и коллекторских агентств. Трёхмесячная отсрочка вступления закона в силу, необходимая для подготовки судов и для внесения в него дополнений и корректировок, ничего не изменит в этом плане.

  Если учесть, что ситуация на рынке потребительского кредитования близка к катастрофической, то открытие легальной возможности избавиться от задолженности среди граждан, не воспользовавшихся услугой защиты от банкротства, способна активировать коллапс в банковской сфере.

    Наглядно проиллюстрировать картину можно и при помощи следующих цифр: около 8 миллионов заемщиков – физических лиц, не в состоянии ежемесячно расплачиваться по кредитам. При этом 30% должников накопила задолженность в сумме более 100 000 рублей, а 10% - более 500 000 руб. Таким образом, каждый из 800 000 должников может попытаться признать себя банкротом, поскольку сумма задолженности отвечает критериям ФЗ (более 500 000 рублей).

      Помимо суммы и срока (более трех месяцев неуплаты), потенциальный банкрот должен составить заявление и приложить к нему список своих кредиторов. Помимо кредиторов к заявлению прилагаются списки его должников (при наличии таковых), опись имущества, справка обо всех открытых счетах, имеющихся вкладах и уплаченных налогах за три предыдущих года. Потенциальный банкрот обязан также раскрыть все совершенные за 3 года сделки с имуществом и недвижимостью, цена которой превышает 300 000 рублей.

       Бытует мнение, что перенос закона имел и стратегическую цель: дать банкам последнюю возможность «выдавить» с заемщиков все возможные средства для погашения кредитов. Но, по-видимому, она не оправдается: по официальным данным (предоставленным Национальным бюро кредитных историй) на первые летние дни численность должников, имеющих просрочку более трех месяцев по кредитным платежам, увеличилась. В итоге совокупный размер задолженности перешагнул черту в два триллиона рублей. Причинами такой ситуации является не столько финансовая и правовая безграмотность, а также отсутствие возможности обращения к специалисту в сфере банкротства, сколько кризисная ситуация в стране и сопутствующие ей обстоятельства непреодолимой силы (сокращение доходов населения и подорожание жизни). Не меньшую роль в накоплении задолженности сыграли и сами финансовые организации, которые воспользовавшись ситуацией в стране, в своем стремлении «нарастить» кредитные портфели шли на многое.

   Именно агрессивная и порой нечестная маркетинговая политика банков и микро финансовых организаций, нацеленная на заманивание клиентов путем сокрытия важной информации в отношении того или иного кредитного продукта, также стали причинами возникновения задолженности (и предпосылками банкротства многих граждан).
    О нечестной игре самих банков говорит увеличение количества жалоб, поданных в Роспотребнадзор и ЦБ РФ. За первые шесть месяцев 2015 года количество жалоб на деятельность кредитных организаций (а именно на сокрытие или неполное раскрытие условий предоставления кредитных продуктов) приблизилось к 20 000.

      Многочисленные проверки и независимый мониторинг подтвердили этот факт: ни на одном из сайтов банков не была указана исчерпывающая информация обо всех кредитных продуктах. А именно, отсутствовали сведения о штрафных санкциях и дополнительных комиссиях, а также по сопутствующим затратам, которые ложатся на плечи заемщика при оформлении кредита.

      При столь неправомерном поведении представителей банков они не согласны идти на уступки по реструктуризации задолженностей. Сам же Центробанк, являющийся регулятором отношений в банковской сфере, смотрит на подобное поведение сквозь пальцы, позволяя финансовым организациям получить максимум денежных средств с граждан до того момента, как у последних появится легальная возможность признать себя банкротом. Однако при всей пессимистичности прогнозов финансовые эксперты считают, что вступление в силу ФЗ «О банкротстве» не станет финальным аккордом в функционировании банковской системы нашей страны.

      При возникновении проблем с кредитными организациями, а также при возникновении необходимости признать себя несостоятельным рекомендуем воспользоваться услугами профессионалов.