Как предупредить банкротство: снижаем проценты правильно 15/06/2018

       Предупредить банкротство гражданину проще, чем расхлебывать его не всегда позитивные последствия. Стремясь реально помогать лицам, нуждающимся в послаблении и освобождении от бремени долгов, законодатели постоянно корректируют действующие законы. Поэтому уже с 1 дня лета у заемщиков появились дополнительные способы предупреждения личной несостоятельности. Введя на законодательном уровне термин «ростовщические проценты» в отношении кредитных обязательств, депутаты предоставляют заемщикам право и на их снижение.

       При этом к «ростовщическим» относятся те проценты, которые превышают в 2 и более раза усредненный уровень таковых.

       Арбитражные юристы, специализирующиеся на защите при банкротстве, согласны с подобной позицией. Они уверены, что при возникновении конфликта вокруг договора займа, а точнее в отношении завышенных процентов, суд может не только признать их «ростовщическими», но и снизить до среднерыночной ставки.

       Наряду с этим нововведением, вносятся и поправки в ГК РФ, упрощающие отказ от займа любой стороной договора. Поэтому уже сегодня заемщик может как оспорить «ростовщические» проценты, так и отказаться от получения займа в целом или его некой части, направив об этом уведомление в кредитное учреждение в соответствии с условиями контракта, а также в любой момент до принятия денег, если в соглашении таких условий нет. И в данном случае кредитной организации доведется уплатить двойную плату как за несвоевременное поступление средств на счет, так и за неосновательное их списание.

       Получается, что банк или МФО будет обязан уплатить проценты по банковскому счету за использование чужих финансовых средств. До 1 июня оплате подлежала только последняя сумма.

       Однако изменения коснутся не только прав заёмщиков, но и их обязанностей, которые также модифицируются. Например, при продаже долга третьим лицам, заёмщик не сможет, как раньше, оспорить его в любой момент без уведомления банка. Теперь такое уведомление необходимо в письменном виде и в двух экземплярах направить на адрес прежнего и нового кредиторов. Иначе должник не сможет оспорить продажу долга.

       Подобное нововведение, по мнению арбитражных юристов, специализирующихся на защите при банкротстве упрощает для кредиторов процесс передачи долгов коллекторам.

       Вместе с тем кредитное учреждение получит право на отказ от выдачи заемщику финансов полностью или в части при наличии информации, указывающей на то, что клиент не сможет своевременно вернуть кредит.

       Еще одно новшество, косвенно направленное на предупреждение личного банкротства, затронет так называемые эскроу-сделки или контракты условного депонирования при приобретении жилья. Являясь довольно новым видом сделок, эскроу представляет собой передачу некого актива на хранение агенту (эскроу) с целью последующей трансляции другому лицу (например, недвижимости в новостройках). Увеличение срока эскроу до пяти лет разрешает использовать их с самого начала постройки недвижимости вплоть до введения дома в эксплуатацию (регистрации сделки, передачи ключей). Переводя деньги не на счет застройщика, а на счет банка-агента, который переведет их застройщику только после ввода жилья в эксплуатацию и выдачи собственнику документов, позволит минимизировать различные риски, включая как банкротство самого застройщика, так и вопрос обманутых дольщиков.

       Оставленные у агента финансовые средства будут стимулировать застройщика завершить работу вовремя.

       С 1 июня безопаснее станут такие эскроу-счета, поскольку ГК РФ не только увеличил их срок, но и наложил табу на приостановление операций по ним, а также арест на списание средств по обязательствам покупателя (продавца) перед третьими лицами, находящихся на эскроу. Эскроу – сделки являются функциональной опцией, а значит, в будущем они смогут использоваться как в сделках с недвижимостью, так и в других соглашениях, когда требуется обеспечение реализации платежных обязательств.