Кому выгодно персональное банкротство 28/10/2015

Немало споров вызывал и будет вызывать еще продолжительное время вступивший в силу закон, позволяющий гражданам не являющимся предпринимателями избавиться от своих долгов перед банками. Но, несмотря на практически месячное применение положения, нормативные акты вызывают дискуссии до сих пор. Кому на самом деле выгоден закон? Кто действительно сможет избавиться от задолженности?

Чья инициатива
Инициатива принятия закона изначально принадлежала банкам. С предложением выступила Ассоциация региональных банков России. Именно она предложила скорректировать соответствующие положения ГК РФ, а сам текст проекта был разработан Минэкономразвития. 
Главной предпосылкой инициативы Ассоциации стала неэффективность используемых кредитными организациями методов по взысканию долгов. Судебные приставы, действующие на основе закона и частные коллекторские конторы, не могли добиться погашения скопившихся задолженностей. Поскольку полученные, благодаря приставам и коллекторам, суммы в процентном выражении были слишком малы, то банкам оставалось либо обращаться в суд и терять солидную часть долга, которая списывалась арбитрами, либо продавать долги, также теряя в деньгах. Ни то, ни другое в целом банкиров не устраивало.
Правительство, понимая всю серьезность ситуации, не могло не откликнуться на просьбы банковского сообщества. Соответственно законопроект был разработан, принят и не единожды откорректирован. 

Кто тянул время
Однако на воплощение в жизнь чаяний банка и на вступление в силу нормативного акта потребовались годы. Долгих восемь лет кредиторы и должники были в ожидании принятия обещанного закона. И только тогда, когда проблема невозврата кредитов стала наиболее остра (особенно в период экономической нестабильности), закон был принят и вступил в действие, давая сотням тысяч людей и десяткам сотен банков надежду на экономическое послабление.
В настоящее время около полумиллиона человек подпадают под критерии банкротства, установленные законом, и могут в ближайшие шесть месяцев обратиться в арбитражи с соответствующими заявлениями. Впрочем, за них это могут сделать и кредиторы.

Сколько стоит банкротство?
Тем не менее, процедура личного банкротства не только сложна и трудоемка, но и не дешева. Так, придется заплатить за помощь при банкротстве, предоставленную юристами и делегировать около 10 000 рублей финансовому управляющему, оплатив, таким образом, его будущие труды. Кроме того, оплачивать необходимо справки, немалое количество документов и государственную пошлину. Стоит согласиться, что настоящим банкротам это не по карману.
В целях погашения задолженности будет описано и продано все имущество человека за исключением единственного жилого помещения и личных вещей. И если после этого останется долг, то он будет «прощен». Получается, что избавиться от небольших, но в данный момент непосильных кредитов не получится.
Поскольку финансовый управляющий помимо 10 000 руб. получает еще и проценты от выявленного и проданного имущества должника, то ему будет выгодно поскорее завершить процесс банкротства, не вникая в проблемы и чаяния гражданина, и уж тем более не пытаясь найти альтернативный путь.

В чем интерес кредитора
Долгожданный и продвигаемый банкирами закон, после вступления в силу стал им не интересен, поскольку существенные суммы будут уходить от них в виде реструктуризированной задолженности. Но это не совсем так. Принятый закон необходим в первую очередь самим кредиторам. Во-первых, они смогут частично компенсировать отданные в долг деньги с заранее заложенными в них убытками в виде высоких процентов, улучшат свои финансовые показатели, а это намного важнее, чем невозвраты. Кроме того, должник, накопивший более 500 000 рублей задолженности, обязан сам обратиться в суд. В свою очередь данное положение освобождает банки от обязанности выявлять потенциальных банкротов среди своих клиентов и возбуждать исковое производство.

Так кто же в выигрыше
Если выигрыш банков и должников периодически ставится под сомнение, то выгодное положение арбитражных судов неопровержимо. Арбитражи на долгие годы обеспечили себя работой и надежным «куском хлеба». Это постоянный доход.
Неоспоримо и выгодное положение финансовых управляющих, которые помимо небольшой фиксированной суммы с каждого банкрота получают проценты от его реализуемого имущества.
В прибылях находится и само государство, которое получает платеж в размере 6 000 рублей с каждого несостоятельного гражданина в виде госпошлины и многочисленные адвокаты и юристы, готовые оказать помощь при банкротстве.

Чего ожидать?
Но, тем не менее, гражданская активность пока невелика. Это объясняется слишком низкой правовой грамотностью и финансовой культурой населения. Вместо того чтобы выбрать цивилизованный и законный способ избавления от долгов, кредитуемые лица прячутся от представителей банков и коллекторов, намеренно затягивают судебные процессы.
Возможно, мы выберем западный путь развития отношений с банками и будем копить долги до максимального размера, когда реструктуризация наиболее благоприятна, чем частичное погашение долга и предоставленная судом рассрочка.
Но сегодня, по данным опросов, число тех, кто желает признать себя несостоятельным намного меньше тех, кто предпочитает погасить задолженности.