Погашения потребительских кредитов: новые правила 10/08/2017

       Вопрос о правилах погашения потребительских кредитов (в условиях повального личного банкротства) стал актуальным в текущем месяце у сотрудников Министерства Юстиции. Стараясь предоставить гражданам максимальную защиту от банкротства, было предложено внеси коррективы в процесс погашения потребительских кредитов гражданами.
       Представители ведомства считают, что граждане при погашении потребительских займов должны быть уравнены с юридическими лицами, а именно получить законное право сначала гасить проценты и основной долг, а затем выплачивать неустойки. Именно таким образом можно отчасти ослабить долговую нагрузку и предупредить немалое количество банкротств.
      С позицией представителей ведомства солидарны и члены президентского Совета (По кодификации и совершенствованию гражданского законодательства).
Поправки, инициированные Минюстом в отношении потребительских кредитов и изменяющие существующую схему погашения займа, должны быть внесены в ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите».
Стоит напомнить, что ныне действующий порядок погашения кредита, прописанный статьей 319 ГК, определяет следующее:
- Если у заемщика отсутствуют средства для погашения всей суммы текущего платежа, то первоначально оплачиваются издержки кредитора, связанные с исполнением обязательств (например, госпошлина), затем погашаются начисленные проценты и только в заключении основная сумма задолженности.
          Минюст предлагает изменить порядок, разрешив сначала погасить проценты по кредиту и основной долг, а затем скопившиеся штрафные санкции и прочие платежи, предусмотренные как действующим законодательством РФ, так и кредитным договором.
Нарушить очередность при этом невозможно даже соглашением, подписанным между банком и должником.
          Такой порядок должен, по задумке ведомства, уравнять в правах физлиц, компании и предпринимателей на индивидуальной основе, в отношении которых сегодня ст. 319 ГК не разрешает гасить штрафные санкции раньше погашения основного долга и процентов.
          При этом размер неустойки может быть снижен для должника судом, если она явно несоразмерна.
        Законопроект Минюста нашел поддержку со стороны экономического ведомства, который также одобрен Советом по кодификации, который обнаружил, что существующий порядок не только нарушает интересы заемщиков, но и противоречит ГК.
         Арбитражные юристы видят в таких изменениях только положительную сторону, в то время как Ассоциация российских банков и Нацсовет финансового рынка считают, что принятие поправок приведет к «снижению мотивированности заемщиков».
         ЦБ РФ и «ВТБ 24» поддержали поправки, заверив, что это выгоднее для должников и кредиторов (ведь в случае несостоятельности долг может быть и вовсе списан) и приведет к уменьшению нагрузки на клиентов кредитных организаций.
       Арбитражные адвокаты также полагают, что предложенная представителями юстиции очередность погашения потребзаймов более верная с точки зрения потребителя. Да и сами кредитные организации также получают больше шансов вернуть не только свои инвестиции, но и проценты.